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人口老齡化是世界性問題，也是人類社會發展的客觀趨勢。2024年7月15日至18日，黨的二十屆三中全會在北京召開。全會審議通過了《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》（以下簡稱《決定》）?！稕Q定》提出，“發展銀發經濟，創造適合老年人的多樣化、個性化就業崗位”“培育社區養老服務機構，健全公辦養老機構運營機制”。
據統計，我國60歲及以上人口已經超過2.96億，我國銀發經濟規模約7萬億元，到2035年，銀發經濟規模將達到30萬億元。那么，銀發經濟如何為中國老齡社會高質量現代化發展提供新動力？盤古智庫學術委員會副秘書長、盤古老齡社會研究院院長馬旗戟特供本報專稿對此進行深入探討。
馬旗戟
●盤古智庫學術委員會副秘書長、盤古老齡社會研究院院長，國家廣告創新發展智庫專家，中國商務廣告協會數字營銷研究院院長。
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充分發揮建設主體作用
我國人口老齡化從區域、群體等層面都表現出極大的復雜性和差異性，因此，積極應對的“藥方”也是多維度、千差萬別的。發展銀發經濟根本上還要回答一個問題：老齡社會下，銀發經濟的建設主體是誰？過去四十多年發展最迅速且與百姓生活最緊密的三大領域是：房地產經濟、互聯網數字經濟和新能源（車）經濟。
這三大領域在各自的發展過程中，政府、企業和投資者扮演了截然不同的角色。在銀發經濟中，政府、企業（含市場創新者）和投資者各自如何定位、分工、責任和作用？在制度創新、資源配置、市場突破和利益分配上，又如何實現均衡和公平？特別需要強調的是，銀發經濟是追求獲得、幸福、安全的普惠、共享、公平且可持續的現代化社會進程中一種特定的經濟活動。
與民生福祉直接相關的特性，決定了銀發經濟的發展應是政府、市場和社會協調與治理的結果，而非具體的經濟目標，更不應作為工作考核。區別于社會福利的養老托底工作，銀發經濟發展的過程和結果應由市場經濟和創新主體的“私人部門”來實現，即企業、社會組織和家庭。它們的價值實現為延續，舍此無他。因此，需要審慎思考銀發經濟中，政府、企業和投資者之間的關系。在政府發揮公共政策的制定和市場監管作用之外，政府財政與國有資本是否僅作為基礎設施的建設者（如電信在互聯網時代做的那樣），而將科技創新、精尖產品、服務品質和市場開發的任務和權利交給企業和各類社會組織。
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重點細分領域價值巨大
按照狹義概念中“向老年人提供產品或服務”的數十個行業、數百個細分市場估算，未來十年，銀發經濟已經有超過十萬億元的潛力。根據人口預測，到2035年，中國60歲及以上老人數量將達到4億以上，其中1960年至1975年出生的老人在3億左右。這3億處在60歲至75歲的“低齡老人”因教育水平、財富積累、信息渠道和生活形態有別于既往老人，又被稱為“新老人”。
“新老人”在規模上將成為未來十數年老年群體的主體，因其更為積極主動的生活態度和行為，以及更強的市場價值，被銀發經濟寄予最大期望。在另一維度，“活力老人”同樣被市場看重?！盎盍先恕辈坏扔诮】道先?，更強調其個體行為的積極主動，對社會、社區和環境的塑造完善更有意義，在生命意義和生活體驗上也表現出更多的豐富性?！盎盍先恕钡臄盗课磥硪苍?億至3.5億之間。在傳統的消費者畫像之外，“新老人”或“活力老人”具有兩組與其他年齡群體完全不同的“硬約束”。
第一組：1.相對充分的時間支配自由度；2.不確定的健康狀況與行動力；3.有限單向的生命存量及終點。
第二組：1.有限且長期不確定的財富存量；2.單向衰退不可逆的學習與技能；3.社會化體驗和效用的低敏感度。
這兩組“綁繩”制約著所有老人，規定著他們的全部能力和意愿。
目前的經濟狀況、市場階段和開發周期決定了很難有足夠的投資和需求允許參與者全面鋪開。盡管可以看到不計其數的銀發市場機會，但并不是三五年之后這些市場就都供需興旺、交易旺盛且長期可期。根據長期和衍生價值最大化的原則，未來銀發經濟的重點細分領域大體有以下三個：
一是那些可以讓創新和投資拉動更長產業鏈，帶動更多參與主體，有利于創造更復雜商業和科技生態的銀發經濟領域。就此而言，老年智能護理機器人的市場比老年糧油市場更有價值。
二是那些具有更強、在不同領域間遷移和轉移能力的投資和創新的產出和服務。從這一角度而言，對老齡護理康復的教育培訓的投入產出的人員可以將其知識、技能內化，通過補充加強運用到對殘疾人、病人的照護當中，比通常的老年陪讀人員更有價值。
三是那些可以通過老齡產品、服務實現節約、解放勞動力（包括家屬子女），或者可以降低成本費用，提升效率效果的領域。以此而言，對阿爾茨海默病的投入和成果，會遠大于普通家政陪伴。
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準確理解投資與消費
銀發經濟和老齡產業正進入成長與快速發展階段的轉變中，經濟與社會價值開始逐步顯現，遇到的一個重要問題：如何理解老齡產業投資與銀發經濟消費的關系？這是一個極好的問題。
在人類歷史上，在任何經濟制度和社會中，投資與消費都是基礎。投資促進創新與供給，消費激勵投資與生產。換言之，在財富（資產）一定的情況下，兩者都具有不可替代的作用，不是簡單的非此即彼，也不是有你無我，而是并存融合。老齡社會需要政府、企業進行各種投資，老百姓也通過儲蓄、理財、股市及其他方式進行投資，形成資本積累，擴大優質供給。同時，消費者經由消費完成經濟循環，并正向激勵下一循環的投資生產。所以，在資本積累到產出消費、經濟循環再生產、正向激勵促增長等邏輯之下，一種平衡性的“投資—消費”被建立起來。老齡產業投資（供給側視角）與銀發經濟消費（需求側視角）也是這樣的關系。
在對銀發經濟（投資與消費）關系做了上述簡單的描述后，我們還需要對當下的真實狀況有所認識。當下的經濟仍處于恢復和不穩定周期中，與老齡產業相關的企業大部分也處于復蘇和緩慢增長中。同時，消費者由于消費信心和收入預期的問題，消費意愿也不夠強烈。因此，即便在隨后一段時間（或許可以理解為中期），老齡產業的投資增長，有效優質的供給也需要相當長的時間才能轉化為真正有效的創新產品和市場交易。因此，針對老齡社會建設中產業與市場發展面臨的投資與消費的問題和難點，我們需要厘清一些認識。
一是正確判斷國家經濟穩定增長政策中的投資側重傾向和投資重點領域，合理評估整體國民（含老齡銀發經濟）收入增長與消費激勵相關政策走向趨勢，既要有預期又不要盲目樂觀。
二是對老齡產業投資、消費市場供給的轉化周期和質量水平要有合理的判斷，同時，要準確把握消費者對市場交易品種、服務種類的需求偏好和結構優化升級。
三是要關切企業在老齡產業投資和市場建設中的權益和收益，采取積極的鼓勵政策和措施，讓企業敢于運用自身資源和優勢進行長期、創新型投資。要準確理解老齡產業和銀發經濟，除了對老齡群體的需求和政策了解之外，必須對中國經濟環境中的投資與消費、生產與分配、模式與路徑等做一個總體了解。同時，還要準確把握老齡產業在國家整體經濟發展的投資與消費邏輯框架中的位置和作用。
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加強老齡消費者權益保護
在銀發經濟高速發展的預期下，我們建議設立特定的老年消費權益保護機構，如中消協下屬老年權益部，或其他類似部門。
這里的理由和出發點有很多。首先，中國老人的數量龐大，在2045年前后，將接近5億人。這是一個巨大的消費群體，其消費權益不僅是商業消費問題，更是社會消費問題，需要特別重視。其次，老齡群體的特殊性在于其消費的行為與感受，往往會對老人的情緒、心理、安全等產生綜合影響，同時還涉及隱私安全、金融詐騙、暴力威脅等諸多問題，其群居、孤獨、封閉等異于中青年和少年人的特點，也可能隱藏或放大其中的危害，老齡權益保障將是一種特定的保障類型和形態。
從市場實踐和監管來看，老齡消費涉及老齡產業和銀發經濟，目前處于發展初期，未來必然會出現大量創新，包括產品、技術、模式、服務、體驗等多個方面。這些創新將帶來太多的“與今不同，與理不合，與規無據”，對政策、法律、監管、服務和權益保障、消費認知等帶來挑戰。同時，老齡消費權益保障及服務，從更大層面上看，也是民生公共服務，老齡消費的過程與結果，會更具體和更直接地與老年人的老有所安、老有所養、老有所學、老有所樂、老有所為、老有所成等相結合，呈現出一種消費即生活，消費即獲得的效應。因此，消費者組織在消費者權益保護的基礎之上，應結合中國老齡化趨勢和國家政策，針對老齡產業和銀發經濟新進展，建立具有新質老齡消費權益保護機制的部門。
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建立老齡友好社會
銀發經濟如何幫助老齡化的社會適應老齡化，建立起一個良性友好的老齡社會？
首先是社會包容性，其底色是普惠的、友好的和寬容的。無論兒童友好、女性友好、無障礙友好、旅居者友好還是老齡人友好，究其本意，乃是對相較于大眾或邊緣的“社會異質性”群體采用“平等化區別對待”，不要看到“區別對待”仿佛就是歧視，那是誤解，就像公共場所的“哺乳間”就是區別對待，但它是平等的，也是友好與包容的。
其次是資源平衡性。這里的資源是廣義的，不是僅指物質資料。它是保證包容性可以真正地成為一種現實而非理念的路徑。只有在“平等且區別”的過程中，通過彼此的社會協商和妥協，充分實現“公平但有差異”的制度、財富、利益、權利的平衡，才可以做到在老齡化加劇、老齡群體劇增的情形下，實現既可能提升老齡群體福利福祉，又不增加或降低其他群體的權益與獲得。試想：如果為了老齡人提升收入而隨意擴大他們在公共服務崗位（低質）的雇傭，那么，勢必減少中青年人的就業機會，造成一種潛在沖突。
最為重要的是發展可持續。在這里強調兩點：第一，老齡社會的建設發展，必須綜合考量所在國家和社會的發展階段、財富水平、服務與治理能力以及文化特性，任何不顧現實的超前超快發展都是不可行的，不僅老齡社會發展本身無法健康持續，而且嚴重影響到社會其他目標。第二，在整個老齡社會發展完善成熟的過程中，要意識到局部不平衡、領域不均衡不僅是應當理解的，而且是必然的。
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積極倡導“老齡向善”
不要抗拒時代的變化。翻看上世紀30年代至50年代，中國婦女的解放歷程，就可以對中國老齡化巨變及老齡社會進程有更多的認識。在這個過程中，形成共識是相對容易的，關于中國老齡化與老齡社會方向的基本共識已經逐漸形成。但目前在共識的基礎上，如何找到最優或較好的路徑、方法與獲得怎樣的效果，這才是老齡社會進入實質階段的開始。中國老齡化是伴隨著城鎮化、信息化和全球化而展開的。這些因素不僅提供了有利條件，也形成了約束。這些年來，這幾個條件背景也發生了重大變化，我們需要重新思考或調整最早的假設與想象。
老齡社會建設正在從體制內管理建設轉向政府與市場、事業與產業合力并重的建設。隨著產業的發展，體制外的市場力量將越來越占據更大比例和影響力。這將是一個重大轉變，深刻影響著制度設計與社會實踐。老齡社會建設的成效、效益是長期逐步成型與釋放的，且考量是復雜多元的，我們要有客觀的認識。
此外，我們必須認識到，在老齡社會建設的產業發展和銀發經濟創新中，必然出現大量的對既有政策、倫理、習俗乃至于生活方式的挑戰。因此，包容與審慎、規范與發展并重的政策基調是極其重要的。政府和媒體、公眾和其他機構組織，必須認識到給主體創新突破成長發展的機會是合理的唯一選擇。
同時，還需要倡導科學技術、人文藝術與“產業—市場—服務”之間的協同。應當倡導“老齡向善”，不是指老年人向善，而是指老齡社會建設應當遵循“以人為最高尺度”的基本倫理、道德準則。加快跨學科、跨領域、跨主體的“政產學研投創”合作研究。
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